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浙江探索“农户家庭资产负债表融资模式”

时间:2022/9/28 10:06:05 点击:

  核心提示:农户增收致富是实现共同富裕的重点难点。因多种原因,农民资产面临抵押难、流转难、处置难等问题,如何盘活农民资产一直是金融支持乡村振兴的难题。2021年,浙江银保监局印发《关于推广农户家庭资产负债表融资模...

农户增收致富是实现共同富裕的重点难点。因多种原因,农民资产面临抵押难、流转难、处置难等问题,如何盘活农民资产一直是金融支持乡村振兴的难题。2021年,浙江银保监局印发《关于推广农户家庭资产负债表融资模式 进一步深化农村信用体系建设的通知》,在前期台州、衢州试点基础上,全辖范围推广“农户家庭资产负债表融资模式”,致力于盘活农村沉睡资产、解决农户融资难题。2022年9月27日,浙江银保监局党委书记、局长包祖明参加银保监会第294场银行业保险业例行新闻发布会,介绍了这一融资模式。截至2022年6月末,辖内银行机构已为270万余户农户建立家庭资产负债表,覆盖农户总数的1/4,其中六成以上农户获得授信,农户户均授信余额大幅提升,有效提高了农户贷款覆盖面、满足度。
一、农户家庭资产负债表融资模式简介
“农户家庭资产负债表融资模式”,是指银行机构多渠道采集农户信息,编制农户家庭资产负债表,基于农户家庭净资产,统筹考量农户家庭年收入、人品等资信信息和村两委公议授信情况,为农户发放小额信用贷款。
传统意义上,资产负债表是反映企业资金来源和资金运用的财务报表,是银行衡量企业财务状况的重要依据。家庭是农村最小的生产单位。农户家庭资产负债表,是银行结合农户家庭特点编制的报表,用以反映农户家庭各类资产、收入、负债情况;银行据此精细化计量,评估农户资产,测算农户还款能力,给予农户信用贷款。
农户家庭资产负债表融资模式,将企业财务化视角引入农户贷款模型,是对传统农户信用贷款模式的创新:一是将农户各类难以抵押的资产纳入银行评价体系,盘活了农村“沉睡”资产的金融价值,提高农户融资满足度;二是将道德、人品等纳入资产估值,有助于推动农村信用体系建设,助推基层社会治理;三是通过“资产负债表”对农户精准画像,提高农户贷款管理精细化程度和风险防控能力;四是客户经理上门采集信息、建立家庭资产负债表,有助于帮助农户树立资产负债观念,提高家庭财产管理能力。
二、“农户家庭资产负债表融资模式”特点
(一)标准化,实现不同地区、不同银行可复制推广。在与相关部门、银行、农户、第三方评估公司等多方论证研究基础上,浙江银保监局制定《农户家庭资产负债表参考标准》,明确固定资产、权利类资产、活体资产、金融类资产、无形资产、其他资产等六大类、25项资产端内容,银行借款、民间借贷、其他负债、或有负债等四大类、14类项负债端内容,并建立了各类资产估值的行业参考标准,包括评估测算公式、评估参考标准、折扣率系数等,形成标准化、可公开的农户家庭资产评估体系,使“农户家庭资产负债表融资模式”在不同地区、不同银行间更易复制推广。各行参考行业标准,建立本行的农户小额信用贷款评估模型。
(二)便捷化,实现农户全程线上“一键快速办贷”。银行主要通过两个渠道获取农户家庭资产负债表信息:一是与政府部门协作打通线上数据采集通道,授权获取农户数据;二是银行积极对接各乡镇街道及村委会,逐户上门走访收集农户信息。获取农户信息后,银行将其导入信贷业务系统,自动形成农户信用贷款额度,农户在客户经理上门后第二天就可在线办理贷款,全程无须跑银行网点。部分银行还在探索“T+0”实时授信,即上门采集信息时,系统立即生成“农户家庭资产负债表”,实时测算农户信用贷款额度,农户可以当场在线办理贷款。
(三)有形化,实现农村“沉睡”资产的金融价值。
银行传统农户贷款额度评估主要依据农户房产、林权、土地承包经营权等资产。“农户家庭资产负债表融资模式”拓宽了农户家庭资产范畴,将车辆、农机具等固定资产,经济合作社股权、海域使用权等权利类资产,禽类、畜类、水产等活体资产,理财、保单等金融资产纳入计量,提高了农户贷款额度。例如,衢州江山市以宅基地制度改革试点为契机,将农户宅基地资格权价值、生态存单收益权价值、个人碳积分纳入农户家庭资产负债表。舟山将暂时无法进行抵押登记的渔船主机功率(即马力指标)作为增额指标纳入评估,渔船评估价值较光船价值提升近1倍。
此外,将道德等无形资产纳入计量,使无形资产有形化,助力基层社会治理。“农户家庭资产负债表融资模式”将农户人品、各类荣誉等纳入农户家庭资产负债表,赋予了人品、荣誉金融价值,将无形资产有形化,有利于助推农户信用意识和基层社会治理。例如,衢州柯城区机构联动司法部门获取农户尊法学法用法行为规范指数,并对荣获“学法用法示范户”的农户给予最高80万元“法治信用贷”额度和50BP利率优惠。
“农户家庭资产负债表融资模式”在台州、衢州地区试点以来,试点银行的农户小额信用贷款户均授信额度分别增加12.5万元、8.76万元;台州地区试点第一年就有17亿元农户担保贷款转为信用贷款。与此同时,辖内涉农贷款不良率稳中有降。
三、“农户家庭资产负债表融资模式”推广情况
自2020年起,浙江银保监局先后在台州、衢州等地区试点“农户家庭资产负债表融资模式”,2021年10月正式全辖推广。推广过程中,坚持自愿、稳妥原则,以山区26县和主要涉农银行机构为重点,引导和鼓励有意愿、有能力的银行机构探索建立与该模式相适应的管理机制、风控体系,推出“农户家庭资产负债表融资模式”项下的专项融资产品,积极加大农户走访力度,加强信息安全管理,提高农户家庭资产负债表建档覆盖面,不断提升农户融资需求满足度和满意度。
目前,全辖主要涉农银行机构以及部分地区的城商行、村镇银行已推广该模式。超过30家农商银行法人机构结合“农户家庭资产负债表融资模式”,新建或改建了信贷业务系统,优化农户信用贷款授信模型,提高农户贷款授信的精准性和风控能力。
下一步,浙江银保监局将进一步推动“三农”数据信息共享,提升农户信息获取的便捷性、准确性;督促银行做好风险防控,落实好“为单户农户家庭提供融资服务的银行机构超过2家的,其他银行审慎介入”等要求,防止过度授信。在风险可控的前提下,努力实现“人人可贷”的目标,把“农户家庭资产负债表融资模式”打造为浙江金融支持共同富裕示范区建设的“金名片”。

作者:不详 来源:网络
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